储蓄保险有哪些类型,如何选择适合自己的? 什么是印花税

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为什么要写这篇关于储蓄保险分类的文章?温迪只是希望你能对储蓄保险的种类有一个全面的了解,知道你买的是哪几种保险,有什么特点。请购买清楚明白。

因为我发现很多微信官方账号只是直接推荐一个产品或者简单的介绍某个产品,很少有文章能明确储蓄保险的综合分类。

以下是储蓄保险的分类及相应的代表性产品。涉及的产品仅为本文解释,并无偏好。另外,不出现的产品不代表不好。

01储蓄保险分类说明1。四种传统分类

传统储蓄保险包括年金保险、分红保险、万能保险和投资连结保险四大类。我们依次来说:

01年金保险

温迪的定义:是被保险人一次性或分期(3/5/10/20年)支付保费,保险公司按约定时间(每年/月返还生存款)支付保险费的保险。

根据保障期的不同类别,年金保险可分为定期年金和终身年金。很容易理解,终身年金保证期是终身的。定期年金的保障期为15年、30年、60岁、70岁、80岁等。

产品示例:

“恒安标准恒盈年”为15年定期年金,年金回报和到期支付在中间,15年保证期满,合同终止;“平安金瑞人寿21”有10年/15年两个保障期;“天天信美国”是保证30岁的教育年金;“用心去爱”保证88岁。。。。。。根据年金的回报时间不同,分为即时年金和递延年金。所谓即时年金,就是保险在生效当年返还。目前监管要求要求年金保险在保单生效五年后返还,所以市面上的年金保险都是递延年金。

延期年金是指在合同生效后一定时间内(最早5年)或在使用子女教育基金期间,被保险人退休后支付的年金。

产品示例:

年金将在“恒安标准恒祥抗信”政策生效后第五年返还;年金将在“用心爱”政策生效后第10年返还;“信美天天向上”归还孩子大学/研究生期间的年金;《中荷金盛合同》在被保险人退休后开始返还年金。。。。。。根据功能不同:由于年金保险/匹配功能(教育或养老)的回报时间不同,我们在产品设计上分为教育年金、养老年金和普通年金。

产品示例(让我们感受一下不同产品的命名):

我们也可以从“美中互进儿童年金保险”、“中荷金盛契约养老保险”、“关爱生命年金保险”的命名来领略不同年金的匹配功能。

关于年金保险的两种解释;

1.教育和养老的需求不一定要通过特殊子女教育年金和养老年金来解决。普通年金如果满足被保险人的年龄和资金需求,是可以完美实现的;

2.以上年金保险分类仅代表纯年金保险(收入确认并写入合同),不含分红,既不是万能保险,也不是投资连结保险。

02.股息保险

分红保险的命名格式通常是“XX年金/互惠(分红型)”。

按照规定,保险公司支付该产品可分配盈余的70%进行分红,但一般消费者对可分配盈余并不清楚,非常不透明。而且分红不保证,也就是可以“0”。

所以选择分红保险需要公司的实力。

目前市场上分红保险产品很少,产品比较复杂,一般不推荐。

03.全民保险

一种是单独出售的万能保险,比如安信安智信养老保险(万能),可以单独购买。

更常见的是作为万能账户出售。比如安信聚财宝(20)和终身寿险(万能)作为万能账户,年金保险返还的年金可以加入账户进行二次增值。

相对于分红保险,万能保险有保障收益,最低结算利率不会低于保障利率【不同公司和产品有1.75%-3%不等的保障利率】。实际结算利率应根据保险公司的投资实力,于每月1日在官网公布。

此外,万能保险基金的存取款通常都有手续费,不同的公司有不同的1-3%的手续费。

此外,根据监管要求,许多万能保险将以支付保费的20%为限投保(以防止保险作为财务管理出售)。

04投资连结保险(“投资连结保险”)

这种储蓄保险设计是最激进的,投资账户的风险完全由被保险人承担,底部无保障,顶部无封顶,所以公司的投资能力和投资连结保险运营经验要求很高。

目前市面上的产品很少,只有几家公司有,在各大金融平台都可以买到,比如腾讯财富管理。

另外,投资连结保险收费很多,包括初装费/取款费/保单管理费/资产管理费/账户转换费。投资连结产品太复杂,如果没有很好的风险承受能力,建议不要轻易购买。

总结一下:分红保险、万能保险、投资连结保险都是2000年左右推出的投资保险。相比之下,分红保险相对保守(分红可以是0,但不会有损失),投资连结保险更激进(被保险人可能面临本金损失的风险),万能保险最温和(有较低的保证收益,实际结算要根据保险公司的投资能力)。

2.一种新型的储蓄保险——增额终身寿险

增全寿险是近两年市场上出现的一种新型保险,逐渐受到大家的追捧。

看产品名称“终身寿险”,我们都知道寿险是针对死亡的,那为什么要归为储蓄型保险呢?这种保险能做什么?

产品推出机会:上面提到的传统品类有四种,由于主流年金保险的年金回归,产品的灵活性相对较差。如何解决流动性问题,同时保证账户快速稳定升值,增保全险将逐渐成为热点。

Ps:终身寿险,最初起源于台湾省,被视为“舶来品”。

传统终身寿险与增加终身寿险

传统终身寿险

传统的终身寿险,死亡的杠杆更高。让我们看一个代表产品的提案:

上图以40岁男性为例,保额300万,缴费年限20年。年保费65700元。第一年保费可以杠杆50倍左右,接下来几年会大几倍。现金价值(退保金)等于总保费几乎是第27年了。

未来,现金价值将更接近300万保额,这是终身寿险的传统形式。

由于很大一部分保费用于支付担保成本,现金价值(我们账户中的钱)增长非常缓慢。所以更多的是担保+资产继承的作用。

一种新型的递增式终身寿险

同样是40岁的男性,交了20年,年保费6.6万(设计相当于第一笔)。第一年的身故金只有10.56万,以后的身故金也很低。有一个非常弱的杠杆(1.4倍或者1.6倍支付的保费),完全是前一个50倍无法比拟的。

所以作为一个整体寿险,增加整体寿险的杠杆很弱。正因为如此,我们的保费可以用来增加账户的价值。可以看出,现金价值(账户中的钱)几乎等于第11年左右支付的保费,然后账户金额以复利继续增加。持有时间越长,账户价值越高。

增加终身寿险降低了死亡杠杆,扩大了储蓄功能。因为账户价值可以按照3.5%的复利(写进合同)不断增加,可以抵御利率下调,而且产品设计非常简单易懂,所以很受欢迎。

市场上两种受欢迎的产品。年金+万能账户中短期快速回报

这种类型也是几家老牌保险公司在良好起步期间的主要产品形式。典型代表产品有平安进瑞人寿21保险计划和中国人寿新耀东方保险计划。

保障期为10年/15年,返还的年金加入万能账户。

可以考虑安全性/灵活性/盈利性。

产品形式如上所述。

具体的产品介绍我们后面再说。

2.增加终身寿险金额

当然,其他产品也各有优势。比如养老金补充方面,养老保险可以按月支付,只要寿命的功能是其他产品无法替代的。

如何选择自己的储蓄保险核心:根据自己的需求。

养老金年金和教育年金更具计划性/功能性。

普通年金保险/增量终身寿险不仅可以配置资产,还可以规划教育/养老,但必须明确利弊和产品特点。

最后提醒一下,保险储蓄期一般比较长,属于家庭资产配置中长期规划,早期中断有本金损失的风险,需要了解清楚再开始。


以上就是储蓄保险有哪些类型,如何选择适合自己的?什么是印花税的全部内容了,喜欢我们网站的可以继续关注韵巧股票网其他的资讯!